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Latam Money Series: Santiago Etchegoyen, Founder y CTO de uFlow

January 26, 2024
Por
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Adéntrate en esta emocionante charla con el Founder y CTO de uFlow, un motor de decisiones 100% Web, Cloud y NoCode.
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¿Qué es uFlow?

Santiago: uFlow es una empresa de tecnología aplicada a la industria financiera. Nosotros lo que proveemos es un producto de motor de decisiones que funciona en la nube y que está orientado a las áreas de riesgo crediticio, para automatizar todas las evaluaciones crediticias, todos los flujos de decisión y las decisiones que normalmente debería tomar un analista de crédito manualmente, consultando diferentes fuentes, aplicando cálculos, condiciones, etc. Pero en donde el área de riesgo dibuja en nuestro editor gráfico un flujo de la lógica que el normalmente aplica y queda automáticamente funcionando en la nube para hacer cientos y miles de evaluaciones en forma automática. 

¿Cuál es el diferencial de uFlow?

Santiago: Bueno, antes que nada, creemos que hay algo que nos diferencia, que es como siempre, en todo este tipo de software qué es SAAS y que está orientado un nicho muy particular, es que todos venimos de trabajar muchos años en la industria, y por ahí como llamamos vulgarmente del otro lado del mostrador, con lo cual entendemos a veces cuáles son las mayores dificultades o los mayores problemas que suelen tener las áreas de riesgo crediticio conectando nuevas fuentes de datos, aplicando la lógica y que sea sencillo para ellos y que no tengan que estar perdiendo si se quieren los tecnicismos que muchas veces hay involucrados en estos procesos. Pero además, siempre nosotros lo que pondremos es el nivel de servicio y de atención. Porque lo nuestro es un software as a service, no es un servicio, no es solamente una licencia, sino que hay todo un acompañamiento alrededor de la herramienta. Y principalmente ahí lo que siempre decimos también es que hablamos el mismo idioma, pero el mismo idioma no nos referimos solamente a hablar español, sino también venir de otro país de Latinoamérica teniendo las mismas dificultades que suele tener el crédito y la evaluación crediticia en países donde hay mucha población que funciona, digamos, fuera del mercado formal, con problemas de logística, una cantidad de cuestiones donde si nosotros seguramente contratamos un producto de otras latitudes que está acostumbrado a funcionar en Europa, en Estados Unidos, en países si se quiere con mayor bancarización, con mayor formalidad, seguramente muchos de los problemas de los que le hablemos no los van a entender. Y nosotros en América Latina en general tenemos siempre más o menos los mismos problemas, pero quizás con distintas sutilezas, pero siempre sabemos entre nosotros de qué estamos hablando. 

¿Cuál es la importancia de los servicios en la nube?

Santiago: Bueno, primero que nada por una cuestión de escalabilidad y estabilidad. Es muy difícil hoy en día quizás tener, no sé, supongamos 4 data centers en 4 regiones distintas del país con una capacidad infinita o casi infinita de crecer. Y aún si nosotros tuviéramos la capacidad de hacer eso, es muy probable que tuviéramos el 90% del tiempo ocioso ese poder de cómputo, solamente estaría ahí por si sucede algo. Con lo cual, la nube lo que nos da es justamente esa seguridad saber que vamos a operar 24/7 con una SLA súper estricto de 99, 95, con tecnología serverless, que nos van a permitir crecer en ante picos estacionales o clientes que tienen campañas muy grandes de golpe y que eso no implique que el cliente nuestro tenga que pagar una cantidad de hardware que nunca va a usar y que va a sumar un monto fijo muy alto, sino que él lo que puede hacer es simplemente pagar por lo que usa, que es una de las grandes bondades de la nube. Si hoy este mes hago 100 consultas usaré una cantidad de recursos, o si hago 100 mil, utilizaré mil veces más los recursos y solamente los voy a pagar cuando los uso. Y después también tiene que ver con trabajar con partners de primer nivel como puede ser Amazon Web Services, que también nos garantiza una cantidad de cuestiones en certificaciones y seguridad y cuestiones que son súper importantes en la industria financiera y bancaria, que es la que apuntamos nosotros. Con lo cual en parte por esto que comentaba y por algunas bandas de más fuimos nombrados caso de éxito por Amazon Web Services por cómo usábamos sus tecnologías para este caso de uso, y en ese sentido creemos que tarde o temprano la amplia mayoría de las entidades financieras van a terminar operando en la nube, las poquitas que no lo hacen hoy en día tiene más que ver quizás con que hasta hace muy poco estaban restringidas por cuestiones regulatorias o cuestiones por el estilo y creemos que de a poco va a ser la norma. 

¿Cómo ven el panorama de Open Finance en uFlow?

Santiago: Bueno, nosotros lo que siempre ponemos como bondad principal del motor es que sea fácil conectar nuevas fuentes de datos, que no haga falta un desarrollo o pedir algo a medida a nosotros, sino que ellos puedan conectar de forma sencilla nuevas fuentes de datos. En el caso de OpenBanking, creemos que nosotros lo que estamos proponiendo por ahora es que el usuario pueda acceder a ellos a través de toda una cantidad de proveedores, darle múltiples opciones para que así lo haga. Y por otro lado, ya prepararnos también para esto que decíamos recién, que es pasar de ese scraping bancario que se hacía tradicionalmente, al Open Banking real, el que se está reglamentando, que tiene que ver con el uso de APIs, y de nuevo facilitarle y que para el cliente sea simplemente arrastrar y hacer un clic dentro de la herramienta, que no se tenga que preocupar. ¿Qué versión de la API está usando? Si cumplimenta algún elemento, simplemente que ellos elijan a qué entidad bancaria o financiera comunicarse y obtener los datos. Y que después puedan utilizar la mayor parte de ese tiempo que van a tener como empresa en aplicar la mejor lógica posible sobre los mismos, porque muchas veces la gente cree que con Open Banking todo se termina y accedemos automáticamente a un mundo de honra, es que es cierto, pero hay que trabajarlos esos datos, no es que simplemente uno accede y dice, sí, como no, prestele, sino que hay que aplicarle lógica y entender un poco cómo clasificar los movimientos, cómo ver cuáles son los ciclos de uso de las cuentas y las extracciones. Esto es una cantidad de cosas que creemos que nuestra herramienta con la capacidad de aplicar lógica sobre los datos facilita, y que el usuario nuestro, que es el área de riesgo de operaciones, dedique su tiempo a hacer eso y no a estar meses desarrollando conectores.

¿Cómo ven el panorama de crédito para este año?

Santiago: Hay algo bueno de la industria Fintech y es que justamente nació para hacer eso, para tomar procesos que ya existían y mejorarlos. Es decir, que acceda a gente que quizás antes no podía acceder o hacerlo más sencillo, que no sea un proceso tedioso. Entonces yo creo que todo eso en la industria financiera de Latinoamérica y en la industria Fintech de Latinoamérica es algo que nació desde el minuto cero y uniéndolo con algo de lo que hablábamos hace un rato, de todos estos problemas de informalidad y todo lo que decíamos recientemente, es algo que nuestra industria Fintech apuntó a atacar desde el minuto cero y creemos que con un gran éxito, porque encontramos a lo largo de los distintos países jugadores que han sabido incluir y tener una cartera enorme, que quizás hace algunos años hubiera sido imposible, no sé, puedo hablar de Nequi en Colombia o de RappiCard, que puede estar tanto en Colombia como en México, hay muchos casos de entidades que realmente entraron y irrumpieron en este mercado y después quizás lo que sucedió fue que después de la pandemia vimos una pequeña recesión, elevación de tasas, hizo que el fondeo de las empresas en el sector se viera más difícil de conseguir, lo cual no hizo que las empresas dejaran operar, simplemente que quizás fueran un poco más restrictivas con quien operaban, porque obviamente tenían que elegir a los mejores con ese poco fondeo que estaba, pero la demanda no bajó, el público siguió requiriendo esos productos, simplemente quizás las entidades tuvieron que ser un poco más restrictivas, siempre hablando de las generalidades, hubo algunas que se fondeaban con fondos propios y obviamente no tuvieron ningún problema, pero lo que estamos notando particularmente desde el segundo semestre de 2023 y principios de 2024 es que esa pendiente se está revirtiendo, nosotros eso lo medimos de forma muy clara por nuestras transacciones y por las tasas de aprobación y todo lo que deciden hacer nuestros clientes y vemos que nuevamente las entidades Fintech que están empezando a invertir en publicidad, lo cual genera mayor cantidad de transacciones, están empezando a abrir un poco la canilla, como decimos normalmente y eso lo estamos notando desde los últimos meses de 2023, por lo cual nuestra perspectiva para 2024 en ese sentido es que vamos a tener un mejor año. 

Perspectivas y tendencias para 2024

Santiago: Open Banking es uno de los temas que recién nombramos, creemos que va a ser clave y va a ser decisor. Después hay tecnologías que ya parece como que estuviéramos hablando de ellas hace años, pero la verdad que se hace muy poquito, entonces todo lo que tenga que ver con Machine Learning y todo lo que se está aplicando en el mundo del crédito va a seguir siendo un factor decisivo. Pero todo esto al final de cuentas se resume en que uno tiene que poder aplicar las tecnologías de forma rápida, es decir, ser de los primeros en adoptarlos con un tiempo en el mercado corto y que sea algo digamos sin dificultades, que sea algo sin rispideces, que tenga un nivel de agilidad para reaccionar a estas nuevas tecnologías de forma sencilla y que mis datos queden bien organizados dentro de mi pipeline de datos o de mi estructura de datos para que justamente el día de mañana pueda aprovecharlos. 

Entonces nosotros siempre decimos lo mismo, no sabemos qué tecnologías vas a usar dentro de 10 años o de 5 años, lo que podemos asegurar es que es 99% probable que no sean exactamente las mismas que estás usando hoy en día. Con lo cual, siempre lo que nosotros planteamos es que uno tiene que basarse en una plataforma que sea ágil y que me deje adoptar estos cambios de forma rápida y sencilla y es por eso que bueno siempre invitamos a toda las entidades financieras a contactarnos de todos los tamaños, ya sean grandes financieras con cientos de miles de transacciones o unas poquitas, porque justamente somos una solución SaaS y se paga por lo que se consume, no es que tenemos un costo de entrada muy alto y que bueno nos contacten en nuestras redes sociales. 

Las opiniones compartidas y expresadas por los analistas son libres e independientes, y de ellas son responsables sus autores. No reflejan ni comprometen el pensamiento u opinión de Latam Fintech Hub, por lo cual no pueden ser interpretadas como recomendaciones emitidas por la platafomra. Esta plataforma es un espacio abierto para promover la diversidad de puntos de vista sobre el ecosistema Fintech.

¿Qué es uFlow?

Santiago: uFlow es una empresa de tecnología aplicada a la industria financiera. Nosotros lo que proveemos es un producto de motor de decisiones que funciona en la nube y que está orientado a las áreas de riesgo crediticio, para automatizar todas las evaluaciones crediticias, todos los flujos de decisión y las decisiones que normalmente debería tomar un analista de crédito manualmente, consultando diferentes fuentes, aplicando cálculos, condiciones, etc. Pero en donde el área de riesgo dibuja en nuestro editor gráfico un flujo de la lógica que el normalmente aplica y queda automáticamente funcionando en la nube para hacer cientos y miles de evaluaciones en forma automática. 

¿Cuál es el diferencial de uFlow?

Santiago: Bueno, antes que nada, creemos que hay algo que nos diferencia, que es como siempre, en todo este tipo de software qué es SAAS y que está orientado un nicho muy particular, es que todos venimos de trabajar muchos años en la industria, y por ahí como llamamos vulgarmente del otro lado del mostrador, con lo cual entendemos a veces cuáles son las mayores dificultades o los mayores problemas que suelen tener las áreas de riesgo crediticio conectando nuevas fuentes de datos, aplicando la lógica y que sea sencillo para ellos y que no tengan que estar perdiendo si se quieren los tecnicismos que muchas veces hay involucrados en estos procesos. Pero además, siempre nosotros lo que pondremos es el nivel de servicio y de atención. Porque lo nuestro es un software as a service, no es un servicio, no es solamente una licencia, sino que hay todo un acompañamiento alrededor de la herramienta. Y principalmente ahí lo que siempre decimos también es que hablamos el mismo idioma, pero el mismo idioma no nos referimos solamente a hablar español, sino también venir de otro país de Latinoamérica teniendo las mismas dificultades que suele tener el crédito y la evaluación crediticia en países donde hay mucha población que funciona, digamos, fuera del mercado formal, con problemas de logística, una cantidad de cuestiones donde si nosotros seguramente contratamos un producto de otras latitudes que está acostumbrado a funcionar en Europa, en Estados Unidos, en países si se quiere con mayor bancarización, con mayor formalidad, seguramente muchos de los problemas de los que le hablemos no los van a entender. Y nosotros en América Latina en general tenemos siempre más o menos los mismos problemas, pero quizás con distintas sutilezas, pero siempre sabemos entre nosotros de qué estamos hablando. 

¿Cuál es la importancia de los servicios en la nube?

Santiago: Bueno, primero que nada por una cuestión de escalabilidad y estabilidad. Es muy difícil hoy en día quizás tener, no sé, supongamos 4 data centers en 4 regiones distintas del país con una capacidad infinita o casi infinita de crecer. Y aún si nosotros tuviéramos la capacidad de hacer eso, es muy probable que tuviéramos el 90% del tiempo ocioso ese poder de cómputo, solamente estaría ahí por si sucede algo. Con lo cual, la nube lo que nos da es justamente esa seguridad saber que vamos a operar 24/7 con una SLA súper estricto de 99, 95, con tecnología serverless, que nos van a permitir crecer en ante picos estacionales o clientes que tienen campañas muy grandes de golpe y que eso no implique que el cliente nuestro tenga que pagar una cantidad de hardware que nunca va a usar y que va a sumar un monto fijo muy alto, sino que él lo que puede hacer es simplemente pagar por lo que usa, que es una de las grandes bondades de la nube. Si hoy este mes hago 100 consultas usaré una cantidad de recursos, o si hago 100 mil, utilizaré mil veces más los recursos y solamente los voy a pagar cuando los uso. Y después también tiene que ver con trabajar con partners de primer nivel como puede ser Amazon Web Services, que también nos garantiza una cantidad de cuestiones en certificaciones y seguridad y cuestiones que son súper importantes en la industria financiera y bancaria, que es la que apuntamos nosotros. Con lo cual en parte por esto que comentaba y por algunas bandas de más fuimos nombrados caso de éxito por Amazon Web Services por cómo usábamos sus tecnologías para este caso de uso, y en ese sentido creemos que tarde o temprano la amplia mayoría de las entidades financieras van a terminar operando en la nube, las poquitas que no lo hacen hoy en día tiene más que ver quizás con que hasta hace muy poco estaban restringidas por cuestiones regulatorias o cuestiones por el estilo y creemos que de a poco va a ser la norma. 

¿Cómo ven el panorama de Open Finance en uFlow?

Santiago: Bueno, nosotros lo que siempre ponemos como bondad principal del motor es que sea fácil conectar nuevas fuentes de datos, que no haga falta un desarrollo o pedir algo a medida a nosotros, sino que ellos puedan conectar de forma sencilla nuevas fuentes de datos. En el caso de OpenBanking, creemos que nosotros lo que estamos proponiendo por ahora es que el usuario pueda acceder a ellos a través de toda una cantidad de proveedores, darle múltiples opciones para que así lo haga. Y por otro lado, ya prepararnos también para esto que decíamos recién, que es pasar de ese scraping bancario que se hacía tradicionalmente, al Open Banking real, el que se está reglamentando, que tiene que ver con el uso de APIs, y de nuevo facilitarle y que para el cliente sea simplemente arrastrar y hacer un clic dentro de la herramienta, que no se tenga que preocupar. ¿Qué versión de la API está usando? Si cumplimenta algún elemento, simplemente que ellos elijan a qué entidad bancaria o financiera comunicarse y obtener los datos. Y que después puedan utilizar la mayor parte de ese tiempo que van a tener como empresa en aplicar la mejor lógica posible sobre los mismos, porque muchas veces la gente cree que con Open Banking todo se termina y accedemos automáticamente a un mundo de honra, es que es cierto, pero hay que trabajarlos esos datos, no es que simplemente uno accede y dice, sí, como no, prestele, sino que hay que aplicarle lógica y entender un poco cómo clasificar los movimientos, cómo ver cuáles son los ciclos de uso de las cuentas y las extracciones. Esto es una cantidad de cosas que creemos que nuestra herramienta con la capacidad de aplicar lógica sobre los datos facilita, y que el usuario nuestro, que es el área de riesgo de operaciones, dedique su tiempo a hacer eso y no a estar meses desarrollando conectores.

¿Cómo ven el panorama de crédito para este año?

Santiago: Hay algo bueno de la industria Fintech y es que justamente nació para hacer eso, para tomar procesos que ya existían y mejorarlos. Es decir, que acceda a gente que quizás antes no podía acceder o hacerlo más sencillo, que no sea un proceso tedioso. Entonces yo creo que todo eso en la industria financiera de Latinoamérica y en la industria Fintech de Latinoamérica es algo que nació desde el minuto cero y uniéndolo con algo de lo que hablábamos hace un rato, de todos estos problemas de informalidad y todo lo que decíamos recientemente, es algo que nuestra industria Fintech apuntó a atacar desde el minuto cero y creemos que con un gran éxito, porque encontramos a lo largo de los distintos países jugadores que han sabido incluir y tener una cartera enorme, que quizás hace algunos años hubiera sido imposible, no sé, puedo hablar de Nequi en Colombia o de RappiCard, que puede estar tanto en Colombia como en México, hay muchos casos de entidades que realmente entraron y irrumpieron en este mercado y después quizás lo que sucedió fue que después de la pandemia vimos una pequeña recesión, elevación de tasas, hizo que el fondeo de las empresas en el sector se viera más difícil de conseguir, lo cual no hizo que las empresas dejaran operar, simplemente que quizás fueran un poco más restrictivas con quien operaban, porque obviamente tenían que elegir a los mejores con ese poco fondeo que estaba, pero la demanda no bajó, el público siguió requiriendo esos productos, simplemente quizás las entidades tuvieron que ser un poco más restrictivas, siempre hablando de las generalidades, hubo algunas que se fondeaban con fondos propios y obviamente no tuvieron ningún problema, pero lo que estamos notando particularmente desde el segundo semestre de 2023 y principios de 2024 es que esa pendiente se está revirtiendo, nosotros eso lo medimos de forma muy clara por nuestras transacciones y por las tasas de aprobación y todo lo que deciden hacer nuestros clientes y vemos que nuevamente las entidades Fintech que están empezando a invertir en publicidad, lo cual genera mayor cantidad de transacciones, están empezando a abrir un poco la canilla, como decimos normalmente y eso lo estamos notando desde los últimos meses de 2023, por lo cual nuestra perspectiva para 2024 en ese sentido es que vamos a tener un mejor año. 

Perspectivas y tendencias para 2024

Santiago: Open Banking es uno de los temas que recién nombramos, creemos que va a ser clave y va a ser decisor. Después hay tecnologías que ya parece como que estuviéramos hablando de ellas hace años, pero la verdad que se hace muy poquito, entonces todo lo que tenga que ver con Machine Learning y todo lo que se está aplicando en el mundo del crédito va a seguir siendo un factor decisivo. Pero todo esto al final de cuentas se resume en que uno tiene que poder aplicar las tecnologías de forma rápida, es decir, ser de los primeros en adoptarlos con un tiempo en el mercado corto y que sea algo digamos sin dificultades, que sea algo sin rispideces, que tenga un nivel de agilidad para reaccionar a estas nuevas tecnologías de forma sencilla y que mis datos queden bien organizados dentro de mi pipeline de datos o de mi estructura de datos para que justamente el día de mañana pueda aprovecharlos. 

Entonces nosotros siempre decimos lo mismo, no sabemos qué tecnologías vas a usar dentro de 10 años o de 5 años, lo que podemos asegurar es que es 99% probable que no sean exactamente las mismas que estás usando hoy en día. Con lo cual, siempre lo que nosotros planteamos es que uno tiene que basarse en una plataforma que sea ágil y que me deje adoptar estos cambios de forma rápida y sencilla y es por eso que bueno siempre invitamos a toda las entidades financieras a contactarnos de todos los tamaños, ya sean grandes financieras con cientos de miles de transacciones o unas poquitas, porque justamente somos una solución SaaS y se paga por lo que se consume, no es que tenemos un costo de entrada muy alto y que bueno nos contacten en nuestras redes sociales. 

Las opiniones compartidas y expresadas por los analistas son libres e independientes, y solamente sus autores son responsables de ellas. No reflejan ni comprometen el pensamiento o la opinión del equipo de Latam Fintech Hub y, por lo tanto, no pueden interpretarse como recomendaciones emitidas por la plataforma. Esta plataforma es un espacio abierto para promover la diversidad de puntos de vista en el ecosistema Fintech.

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