¿Qué es Mozper y cómo funciona?

Gabriel: Mozper es una plataforma de educación financiera, con la cual las juventudes, podríamos decir latinoamericanas, aprenden de forma práctica a administrar sus finanzas de manera simple y divertida con el control de los padres. ofrecemos una app que funciona en dos modos: Modo padres o responsables, o modo más independientes.

Los padres a través del modo de adultos, pueden crear tareas remuneradas para que los niños o los jóvenes aprendan a ganar el dinero y que sepan que no cae de los árboles. Tanto los padres como los jóvenes pueden crear metas de ahorro para que entiendan que no siempre la gratificación es inmediata. Y también los padres o adultos responsables pueden definir categorías de gastos para que los jóvenes aprendan a administrar sus presupuestos y que no se lo gasten todo por ejemplo en videojuegos. Porque si le dan la “semanada” el domingo o el lunes y el martes ya se lo gastaron todo, la siguiente semana van a aprender que tienen que administrarlo de forma diferente, y que cada una de las categorías de gasto está hecho para alguna cosa y no para gastar en lo que se nos dé la gana. 

De esta forma, la app crea acciones para que tanto los jóvenes como los padres, de una forma muy didáctica y muy lúdica, hagan ciertas actividades y a través de las actividades que van haciendo vamos creando buenos hábitos relacionados al dinero, y esos buenos hábitos terminan creando conductas que nos acompañan para el resto de la vida. Como consecuencia de lo anterior es que justamente sin querer queriendo llega la educación financiera a toda la familia.

¿Dónde tienen operación?

Gabriel: Actualmente Mozper opera en Brasil y también fuimos autorizados para constituirnos como una IFPE, una institución de fondos de pagos electrónicos en México, y estamos esperando el ok para el inicio de operaciones también en México.‍

¿Cómo nace la idea de crear Mozper?

Gabriel: Yo de chico la verdad tuve muchísima suerte, y en mi casa las finanzas o la parte financiera no eran un tabú, como si pasan muchas familias latinoamericanas. En mi casa se hablaba abiertamente, no solo se hablaba abiertamente de Finanzas, también mi domingo, como le dicen en México mesada dependiendo del país, yo soy uruguayo y en Uruguay le decimos “semanada”, y no era un monto fijo, mi “semanada” era negociada con mis padres. Y un niño ¿cómo negociaba eso?, la historia es muy sencilla. Todos los sábados y los domingos, mi papá hacía la siesta después de almorzar y cuando se levantaba y se iba a tomar un café al bar, yo esperaba siempre ese momento, por lo general en los domingos, para que él se levantaba, iba al bar a tomar su café, es un bar como existía en aquellos tiempos en Uruguay con las máquinas viejas de café, con mucho olor a café que me encantaba. Y yo le robaba una servilleta, y yo hacía de mi servilleta un excel. Entonces yo pensaba en qué iba a usar el dinero, qué iba a hacer con el dinero, si una parte la iba a ahorrar y de esa forma iba negociando con él.

Hoy más que Excel existen lo que son los teléfonos y los niños usan el teléfono para casi todo, para cosas buenas y cosas malas. Entonces, qué mejor que aprovechar el teléfono. Quizá los niños están gastando mucho para digitalizar esa “semanada” online, para oficializar esas “semanadas” y para aprovechar eso para dar educación financiera; y también por otro lado, mucho se habla de la inclusión financiera, pero ¿qué es la inclusión financiera? Realmente es solamente acceso. Y la respuesta para mi cuando pensé sobre Mozper, y convide a mis cofundadores, no puede ser la inclusión solamente acceso, sino también la parte educativa, porque a la final si se recibe un producto financiero  no se sabe cómo utilizarlo en beneficio propio, termina siendo un arma de doble filo, y por eso es que nosotros queremos cambiar esa ecuación de solo acceso a los servicios financieros, pero también la parte educativa, y eso realmente va a llevarnos a una inclusión financiera, nos va a permitir tomar mejores decisiones financieras y por lo general las buenas decisiones financieras mejoran la calidad de vida de las personas. 

A nosotros realmente nos quita el sueño resolver el problema de la educación financiera. Que de vuelta, quizás no es el pain point de los padres. Quizás está más en educación financiera es importante, pero no tengo que resolverlo ahora. Quizás lo que resolvemos en el corto plazo es que los niños estén seguros online, que los niños no usen la tarjeta adicional de los padres, de que los padres puedan monitorear dónde los niños están comprando y controlando eso y que los niños entienden que tienen que usar la tarjeta de forma diferente y con una conducta. Por ejemplo, la tarjeta de Mozper es la única que en América Latina no puede ser utilizada para pornografía, para apuestas online y para cualquier ilícito para menores de 18 años.

¿Cómo miden la educación financiera en Mozper? ¿Cuál es el impacto que tienen?

Gabriel: Nosotros nos propusimos medir el éxito y para medir el éxito hay que definirlo y poner una expectativa de qué queríamos buscar, cómo íbamos a unir la educación financiera. Y tenemos determinadas métricas que para nosotros son fundamentales. Por ejemplo, la cantidad de tareas remuneradas. ¿Cuántas tareas remuneradas se crean y cuántas realmente son completadas y remuneradas? De esa forma, de vuelta, como decía hace un ratito, los niños, los jóvenes están aprendiendo a ganarse el dinero con esfuerzo y dedicación. Lo medimos según las metas de ahorro creadas, para que también se entienda que la gratificación no siempre es inmediata, que las cosas se tienen que conseguir. 

A ver, ¿qué es para nosotros una meta de ahorro? Una meta de ahorro para nosotros es aquello que tiene un valor, que tiene un propósito, que tiene un cierto tiempo. Y también con esos tres parámetros, ayudamos a los jóvenes a alcanzar de forma didáctica sus metas. Los acompañamos, los guiamos en eso. Por ejemplo, si quieres ahorrar 100 pesos, no importa de pesos de qué país y tú recibes cierto monto por semana y lo querés ahorrar en determinado tiempo según el periodo que recibes tu semanal generalmente y según el tiempo y según tu potencial de ahorro, te vamos a ayudar a cuando que ahorres determinado monto cada semana o cada mes para llegar a tu meta.

Y también entender el beneficio de completar las metas. También lo medimos, el impacto de la educación financiera lo medimos a través de cuánto ahorran. Justamente, recién hablábamos de crear las metas, pero si yo te doy 100, ¿cuánto ahorraste? Si te doy 100 por semana, ¿cuánto ahorraste? ¿Cuál es tu capacidad de ahorro? Esa capacidad de ahorro va aumentando con el tiempo, y de forma orgullosa digo que sí, muchos padres que gracias al uso de Mozper el ahorro que hacen los niños es semana a semana, y muchos padres hasta les hacen match, dicen si ahorras tanto yo te hago match para la meta de ahorro, te ayudo a ahorrar. 

Y lo medimos también según las categorías de gasto. No es lo mismo poner todo en gasto libre que dividir el presupuesto en diferentes categorías e irlo aprendiendo de la forma de budgeting, como se dice en inglés, de la forma de gestión. Pero también lo medimos de forma, y todo lo que te decía recién es una forma cuantitativa de medirlo, pero también hay una forma para mí, por lo menos, cualitativa que me encanta. Hay dos formas, en realidad. Una es para qué ahorran, por ejemplo, o cuáles son las tareas creadas. Y después, la otra cualitativa es cuando muchos padres no me dicen directamente, pero sí lo veo en los comentarios, en redes sociales o en el propio chat de soporte de la aplicación, cuando manifiestan que Mozper les permitió abrir la charla sobre finanzas en la familia. O sea, logró romper con el tabú y abrir esa charla. Y cuando nosotros hacemos eso, quiere decir que estamos haciendo bien nuestro trabajo, porque al final la aplicación es para acompañar en esa relación padres e hijos.

¿Cuál es la proyección para México?

Gabriel: En México, por la ley Fintech, tenés que, si quieres, operar, captar débito. No quiero entrar mucho en tecnicismo porque no soy el idóneo en compliance, en temas regulatorios. Pero nosotros aplicamos a la ISPE. Tuvimos un proceso, obviamente, de preparación de documentación, manuales previo. Aplicamos. En enero de 2023 fuimos autorizados a constituirnos como ISPE. Eso no quiere decir que puedas operar, pero sí que puedas iniciar el proceso para constituirse como tal, como una ISPE, como una institución de fondos de pagos electrónicos regulada por las autoridades de México. Y estamos a la espera del ok de los reguladores para el inicio de operaciones. Tenemos fe que todo va a ir bien Obviamente, no puedo comprometer una fecha porque no depende de nosotros.

¿Cuál es el diferencial de Mozper frente a otras Fintechs con nichos similares en el ecosistema?

Gabriel: La mayoría, por no decir todos, porque tampoco me considero que sea absolutamente todo y quiero dejar el beneficio de la duda, pero la mayoría de los que sí conozco lo que ofrecen para jóvenes o parten de la tesis que crear valor para los jóvenes es dar una cuenta con una tarjeta asociada para realizar pagos, ya sea pagos en tiendas físicas u online. Y quizás eso sí resuelve un problema. Quizás resuelve el sentimiento de independencia de los jóvenes, pero también puede crear otros problemas. O quizás también resuelve el cómo pago, el no usar dinero físico y el no usar una tarjeta adicional del adulto Pero, ¿dónde se usa la tarjeta? ¿Cómo se usa? ¿Con el control de quién se usa? ¿Qué es lo que ganas por usar la tarjeta? ¿Simplemente es la comodidad o la conveniencia de poder pagar con un medio electrónico, digital? Pero eso no resuelve la educación financiera. Eso no crea buenos hábitos o buenas conductas en torno al uso del dinero. Nosotros realmente nos preocupamos de la educación financiera y de cuidar a los menores, a los jóvenes en línea.

Nosotros sí nos preocupamos de darle valor a los padres en el control y monitoreo, en la parte educativa. Y también le damos ese sentimiento de que los jóvenes están creciendo y se están independizando. Partimos de la base que no subestimamos a la hora de hacer nuestro producto a los menores, pero sí damos un producto que lo puedan entender como si fuese un producto bancario, pero entendible para los jóvenes. Entonces, dar un producto que resuelva quizás la parte de pagos, realmente no creo que sea una competencia para nosotros. Aquel que realmente quiere ir a algo más, algo diferencial, algo más sofisticado, que cuide otras cosas, la dirección es most part, el camino es most part. Y también, si partes de la base que la mayoría, como te decía antes, lo que ofrece es una cuenta y una tarjeta ligada a esa cuenta. Y ahí se queda con un diseño diferente, con un approach diferente, con un mensaje diferente, pero eso ya entra más en la parte de marketing y no tanto de lo que es el producto per se. A nosotros realmente lo que nos gusta decir es que nosotros damos diferentes ingredientes a los padres para que cada uno haga la receta que crea más conveniente con sus hijos.

Si tomás todos estos otros productos que comentás del mercado, hay solo una receta, porque hay solo un ingrediente. No es parte de esos ingredientes para que armes la receta que quieras con tus hijos. Para nosotros también la tarjeta es solamente una funcionalidad más, no es el fin. Es una herramienta más que nos contribuye en el fin que es la educación financiera. Y ese es nuestro foco. Y también por eso no tenemos conflicto de intereses en el mensaje que enviamos. Porque nuestro mensaje es primero la educación, después quizás usar la tarjeta. Primero, ganar con las tareas remuneradas, después ahorrar y tercero, usar la tarjeta gastada de forma consciente e inteligente. Y ahí está el miedo al interés, porque muchos de estos que ofrecen un producto como una tarjeta para los jóvenes, en su mayoría ganan de la cuota de intercambio al pasar la tarjeta. Y ahí tenés un conflicto de intereses, porque estás promoviendo el gasto, quizás a una generación que todavía no debería gastar de forma compulsiva, nadie debería gastar de una forma compulsiva y menos los jóvenes. Y es ahí donde creo que nosotros realmente construimos un diferencial alineando intereses con los padres.

Hacia dónde se está dirigiendo el ecosistema de pagos en Latam

Gabriel: Por más que lo que comentaba antes estaba relacionado, más por creo que si lo puedes llevar más, se puede generalizar, en América Latina por muchos años faltaron quizás los rieles, faltó la infraestructura, faltó bancarizar a muchísima gente. Como decía al principio, el acceso era fundamental. Pero lo que sí veo en los próximos años es la sofisticación. Es justo lo que decía hace un ratito, es dejar de hacer cosas que funcionen para todos igual. Y es buscar las soluciones hechas a medida. Y por suerte, grandes empresas han hecho un trabajo fenomenal en la región. Y también el sector público, como es el ejemplo de Brasil con el PICS o en México con la ley Fintech, hicieron un gran trabajo. Y hoy el acceso a servicios financieros es mucho mayor de lo que era hace algunos años atrás. El siguiente paso justamente será crear valor sobre los rieles, sobre la infraestructura que tenemos. Y creo que América Latina tiene todo para ganar.

¿Cómo está la inversión en el ecosistema?

Gabriel: Creo que nadie sabe realmente lo que va a pasar. Ahora es un momento difícil para América latina, pero también lo es en general. O sea, no estamos viendo como veíamos hace unos años atrás, que eran cada semana prácticamente. Creo que aquellas startups que consiguen sobrevivir, en este periodo los próximos años y medio año, saldrán fortalecidas, ya que el desafío. No es solo crecer como era antes, antes era crecer a cualquier costo, por más que nuestro caso nunca fue nuestro. Ni intención crecer a cualquier costo, porque justamente creemos en la educación financiera y no estábamos dispuestos a pagar un capital o tener una empresa con United economics que no eran sostenibles en el tiempo. Pero realmente estos desafíos están llevando a construir startups que desde el minuto cero piensen en los United economics desde que piensan en crear un negocio, en crear una empresa, en generar valor, y valor, no solamente lo digo hacia el usuario, sino en valor económico, aumentando márgenes, no solamente rabino aumentando márgenes, y que ojalá que los próximos meses años el dinero de inversión sea más vitaminas para crecer mucho más rápido que para sobrevivir.

Creo también que aquellas que logren sobrevivir este año y medio van a estar en una muy buena posición, porque cuando el mercado vuelva, y cuando digo vuelva no digo vuelva al 2021, sino que un poco se normalice, y saquemos un poco la cabeza fuera del agua, no van a haber muchas que estén en condiciones de recibir capital porque va a haber un cap no de 1 año y medio, quizás 2 años donde muchos no logran llegar, por ejemplo, a lo que necesitemos llegar para poder levantar series más avanzadas como ABC, creo que hay oportunidades. Es difícil y hay que ser resilientes, muy resistentes y entender ¿Qué? ¿Quién está haciendo una startup?

con el único fin de quiero ganar dinero, dinero, dinero y dinero. Y no ve que el dinero tiene que ser una consecuencia de algo bueno que construyas. Cuando me refiero a bueno es el negocio de valor a los usuarios de un buen equipo, etc. El que no entienda que el dinero es la consecuencia, creo que mejor que vaya a trabajar en una corporación.

‍Predicciones y anuncios para la comunidad de LFH

Gabriel: Quiero invitar a la audiencia en Brasil a usar el producto o quienes tengan amigos en Brasil que inviten a descargar Mozper, usarlo y comentar con amigos. Estar atentos en México, inscribirse quizás a nuestra lista de espera en México, Mozper.com/br o Mozper.com/mx para los que están allá. Hay algo que me encanta decir, es que no hay inclusión sin educación. Pero aplica para todo ámbito. Realmente la educación es algo que nos acompaña por el resto de nuestras vidas y es la mejor inversión también que se puede hacer.