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Embedded Finance: El surgimiento de soluciones Pay-by-Bank by Sensedia

September 13, 2024
Por
Sensedia
Sensedia
Modern Integration Platform
📷
LFH
A diferencia de los métodos de pago convencionales que dependen de redes de tarjetas o procesadores de terceros, las soluciones de pago por banco eliminan a los intermediarios, lo que da como resultado tiempos de liquidación más rápidos y menores costos de transacciones.
Contenido para Usuarios 🔒

La aparición de soluciones de pago por banco

Las soluciones de pago por banco, también conocidas como pagos de banco a banco o pagos de banca abierta, aprovechan la infraestructura de los sistemas bancarios tradicionales para facilitar las transacciones directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor a la cuenta de un comerciante. A diferencia de los métodos de pago convencionales que dependen de redes de tarjetas o procesadores de terceros, las soluciones de pago por banco eliminan por completo a los intermediarios, lo que da como resultado tiempos de liquidación más rápidos y menores costos de transacción.

Entendiendo las finanzas integradas

Las finanzas integradas se refieren a la integración perfecta de servicios financieros en plataformas no financieras, lo que permite que productos financieros como pagos, préstamos y seguros se ofrezcan directamente en aplicaciones o sitios web que no son tradicionalmente financieros. Esta integración hace que las transacciones sean más fluidas y estén más integradas en nuestra vida diaria, como comprar bienes a través de un mercado, reservar un vuelo o incluso obtener un préstamo mientras compra en línea. Las finanzas integradas se basan en API (interfaces de programación de aplicaciones), asociaciones entre fintechs e instituciones financieras tradicionales y sólidas medidas de gestión de API.

Los pagos móviles han aumentado considerablemente, y soluciones como Apple Pay y Google Wallet lideran el camino al ofrecer opciones de pago convenientes y agilizar el proceso de compra. Sin embargo, las soluciones de pago por banco pueden evitar a estos intermediarios y ofrecer la misma comodidad a un mejor precio al permitir pagos directos desde cuentas bancarias y reducir las tarifas de transacción.

Habilitación de soluciones de pago por banco

Las soluciones de pago por banco permiten a los consumidores realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias mediante la integración de servicios de pago en los sistemas bancarios tradicionales y evitando intermediarios tradicionales, como las redes de tarjetas. Estas soluciones utilizan API seguras para conectar a los comerciantes con los bancos de los consumidores, lo que facilita los pagos en tiempo real. Los componentes clave incluyen mecanismos de autenticación, procesamiento instantáneo de transacciones e integración con la infraestructura bancaria existente.

Cómo funciona

  1. Iniciación : El proceso de pago comienza cuando un consumidor selecciona la opción de pago mediante banco al momento de pagar en una plataforma de comercio electrónico o una aplicación móvil.
  2. Autenticación : El consumidor es redirigido a su portal bancario en línea, donde autentica de forma segura la transacción utilizando sus credenciales bancarias.
  3. Autorización : Una vez autenticado, el pago se autoriza directamente desde la cuenta bancaria del consumidor a la cuenta del comerciante en tiempo real.
  4. Confirmación : Una vez completada con éxito, tanto el consumidor como el comerciante reciben una confirmación instantánea de la transacción.

Ventajas de las soluciones de pago por banco

Seguridad mejorada

Las soluciones de pago por banco priorizan la seguridad aprovechando los protocolos bancarios y los mecanismos de autenticación establecidos. Al autenticar las transacciones directamente a través del banco del consumidor, reducen significativamente el riesgo de fraude y acceso no autorizado. Este método elimina la necesidad de exponer los datos de la tarjeta, que suelen ser el objetivo de los ciberdelincuentes. Las API seguras garantizan que la información confidencial, como las credenciales de inicio de sesión, esté protegida durante las transacciones, lo que hace que sea mucho más difícil para los ciberdelincuentes interceptar y hacer un uso indebido de los datos.

Rentabilidad

Los métodos de pago tradicionales suelen generar comisiones asociadas con el procesamiento de tarjetas o los servicios de intermediación. Al evitar las redes de tarjetas, las soluciones de pago por banco reducen significativamente las comisiones por transacción. Esto es especialmente beneficioso para las empresas que procesan un gran volumen de transacciones, lo que reduce los costos operativos. Las soluciones de pago por banco ofrecen potencialmente ahorros que pueden trasladarse a los consumidores.

Transacciones más rápidas

El procesamiento en tiempo real es una ventaja clave de las soluciones de pago por banco. A diferencia de los métodos tradicionales que pueden tardar varios días en liquidarse, las transacciones de pago por banco se completan instantáneamente, lo que mejora el flujo de efectivo de las empresas. Al eliminar la necesidad de ingresar manualmente los datos de la tarjeta o la información de la cuenta, estas soluciones agilizan el proceso de pago, lo que reduce la fricción y las tasas de abandono del carrito de compras. Los consumidores pueden completar las transacciones con solo unos pocos clics, lo que genera mayores tasas de conversión.

El papel de la banca abierta en los pagos integrados

La banca abierta es fundamental para el éxito de las soluciones de pago por banco. Permite a los desarrolladores externos acceder a los datos y servicios financieros a través de API (interfaces de programación de aplicaciones). Este acceso permite a los procesadores de pagos innovadores crear soluciones de pago fáciles de usar que aprovechan la sólida infraestructura bancaria. Al eliminar los intermediarios, tanto los bancos como los clientes se benefician de un mayor control sobre sus datos, lo que les permite ser selectivos sobre con quién los comparten. Esta combinación de estabilidad de la banca tradicional y la agilidad de las ofertas especializadas de tecnología financiera da como resultado opciones de pago altamente eficientes y convenientes para los consumidores.

Conectando el ecosistema Fintech

La integración del ecosistema es crucial para el éxito de las soluciones de pago mediante banco y requiere la cooperación entre los bancos tradicionales y las fintechs, garantizando que los servicios financieros se integren perfectamente en diversas aplicaciones.

Beneficios de una integración exitosa

  • Experiencia de usuario mejorada : los pagos directos desde cuentas bancarias a través de plataformas como comercio electrónico o aplicaciones móviles agilizan el proceso de pago.
  • Eficiencia en costos y tiempos : Reduce los tiempos y costos de transacción al evitar intermediarios, haciendo que el servicio sea más rentable para los usuarios.
  • Innovación y estabilidad : combina los métodos innovadores de fintech con la confiabilidad de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito.

El papel de la gestión de API

La gestión de API es un componente fundamental en la integración de ecosistemas. Facilita las conexiones entre diferentes sistemas y desempeña un papel fundamental en el análisis y la resolución de problemas de los flujos de ingresos de las empresas en tiempo real. Una gestión adecuada de API garantiza que los datos se gestionen de forma segura y que el consentimiento de los usuarios esté bien regulado, lo que ayuda a mantener la confianza de los consumidores y el cumplimiento de las normas regulatorias, al tiempo que proporciona una observabilidad en tiempo real de los procesos empresariales.

Aspectos clave de la gestión de API

  • Integración de sistemas : garantiza una comunicación confiable entre los sistemas bancarios y las aplicaciones fintech.
  • Observabilidad empresarial : analiza datos de transacciones en tiempo real, proporcionando información sobre el comportamiento del consumidor y los flujos de ingresos.
  • Seguridad de datos : implementa cifrado y controles de acceso para proteger información confidencial.
  • Gestión del consentimiento del usuario : garantiza que los usuarios sean conscientes de cómo se utilizan sus datos y hayan otorgado permiso explícito, lo que genera confianza y cumple con regulaciones como GDPR y CCPA.

Al emplear un enfoque de plataforma y trabajar juntos, los bancos pueden aprovechar la agilidad y los productos innovadores de las fintech, mientras que las fintech se benefician de la estabilidad y la confianza establecidas por las instituciones financieras tradicionales. Esta colaboración da como resultado soluciones de pago que no solo son eficientes, sino también seguras y confiables, y ofrecen una experiencia de usuario superior que genera mayor lealtad e ingresos.

Las opiniones compartidas y expresadas por los analistas son libres e independientes, y de ellas son responsables sus autores. No reflejan ni comprometen el pensamiento u opinión de Latam Fintech Hub, por lo cual no pueden ser interpretadas como recomendaciones emitidas por la platafomra. Esta plataforma es un espacio abierto para promover la diversidad de puntos de vista sobre el ecosistema Fintech.

La aparición de soluciones de pago por banco

Las soluciones de pago por banco, también conocidas como pagos de banco a banco o pagos de banca abierta, aprovechan la infraestructura de los sistemas bancarios tradicionales para facilitar las transacciones directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor a la cuenta de un comerciante. A diferencia de los métodos de pago convencionales que dependen de redes de tarjetas o procesadores de terceros, las soluciones de pago por banco eliminan por completo a los intermediarios, lo que da como resultado tiempos de liquidación más rápidos y menores costos de transacción.

Entendiendo las finanzas integradas

Las finanzas integradas se refieren a la integración perfecta de servicios financieros en plataformas no financieras, lo que permite que productos financieros como pagos, préstamos y seguros se ofrezcan directamente en aplicaciones o sitios web que no son tradicionalmente financieros. Esta integración hace que las transacciones sean más fluidas y estén más integradas en nuestra vida diaria, como comprar bienes a través de un mercado, reservar un vuelo o incluso obtener un préstamo mientras compra en línea. Las finanzas integradas se basan en API (interfaces de programación de aplicaciones), asociaciones entre fintechs e instituciones financieras tradicionales y sólidas medidas de gestión de API.

Los pagos móviles han aumentado considerablemente, y soluciones como Apple Pay y Google Wallet lideran el camino al ofrecer opciones de pago convenientes y agilizar el proceso de compra. Sin embargo, las soluciones de pago por banco pueden evitar a estos intermediarios y ofrecer la misma comodidad a un mejor precio al permitir pagos directos desde cuentas bancarias y reducir las tarifas de transacción.

Habilitación de soluciones de pago por banco

Las soluciones de pago por banco permiten a los consumidores realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias mediante la integración de servicios de pago en los sistemas bancarios tradicionales y evitando intermediarios tradicionales, como las redes de tarjetas. Estas soluciones utilizan API seguras para conectar a los comerciantes con los bancos de los consumidores, lo que facilita los pagos en tiempo real. Los componentes clave incluyen mecanismos de autenticación, procesamiento instantáneo de transacciones e integración con la infraestructura bancaria existente.

Cómo funciona

  1. Iniciación : El proceso de pago comienza cuando un consumidor selecciona la opción de pago mediante banco al momento de pagar en una plataforma de comercio electrónico o una aplicación móvil.
  2. Autenticación : El consumidor es redirigido a su portal bancario en línea, donde autentica de forma segura la transacción utilizando sus credenciales bancarias.
  3. Autorización : Una vez autenticado, el pago se autoriza directamente desde la cuenta bancaria del consumidor a la cuenta del comerciante en tiempo real.
  4. Confirmación : Una vez completada con éxito, tanto el consumidor como el comerciante reciben una confirmación instantánea de la transacción.

Ventajas de las soluciones de pago por banco

Seguridad mejorada

Las soluciones de pago por banco priorizan la seguridad aprovechando los protocolos bancarios y los mecanismos de autenticación establecidos. Al autenticar las transacciones directamente a través del banco del consumidor, reducen significativamente el riesgo de fraude y acceso no autorizado. Este método elimina la necesidad de exponer los datos de la tarjeta, que suelen ser el objetivo de los ciberdelincuentes. Las API seguras garantizan que la información confidencial, como las credenciales de inicio de sesión, esté protegida durante las transacciones, lo que hace que sea mucho más difícil para los ciberdelincuentes interceptar y hacer un uso indebido de los datos.

Rentabilidad

Los métodos de pago tradicionales suelen generar comisiones asociadas con el procesamiento de tarjetas o los servicios de intermediación. Al evitar las redes de tarjetas, las soluciones de pago por banco reducen significativamente las comisiones por transacción. Esto es especialmente beneficioso para las empresas que procesan un gran volumen de transacciones, lo que reduce los costos operativos. Las soluciones de pago por banco ofrecen potencialmente ahorros que pueden trasladarse a los consumidores.

Transacciones más rápidas

El procesamiento en tiempo real es una ventaja clave de las soluciones de pago por banco. A diferencia de los métodos tradicionales que pueden tardar varios días en liquidarse, las transacciones de pago por banco se completan instantáneamente, lo que mejora el flujo de efectivo de las empresas. Al eliminar la necesidad de ingresar manualmente los datos de la tarjeta o la información de la cuenta, estas soluciones agilizan el proceso de pago, lo que reduce la fricción y las tasas de abandono del carrito de compras. Los consumidores pueden completar las transacciones con solo unos pocos clics, lo que genera mayores tasas de conversión.

El papel de la banca abierta en los pagos integrados

La banca abierta es fundamental para el éxito de las soluciones de pago por banco. Permite a los desarrolladores externos acceder a los datos y servicios financieros a través de API (interfaces de programación de aplicaciones). Este acceso permite a los procesadores de pagos innovadores crear soluciones de pago fáciles de usar que aprovechan la sólida infraestructura bancaria. Al eliminar los intermediarios, tanto los bancos como los clientes se benefician de un mayor control sobre sus datos, lo que les permite ser selectivos sobre con quién los comparten. Esta combinación de estabilidad de la banca tradicional y la agilidad de las ofertas especializadas de tecnología financiera da como resultado opciones de pago altamente eficientes y convenientes para los consumidores.

Conectando el ecosistema Fintech

La integración del ecosistema es crucial para el éxito de las soluciones de pago mediante banco y requiere la cooperación entre los bancos tradicionales y las fintechs, garantizando que los servicios financieros se integren perfectamente en diversas aplicaciones.

Beneficios de una integración exitosa

  • Experiencia de usuario mejorada : los pagos directos desde cuentas bancarias a través de plataformas como comercio electrónico o aplicaciones móviles agilizan el proceso de pago.
  • Eficiencia en costos y tiempos : Reduce los tiempos y costos de transacción al evitar intermediarios, haciendo que el servicio sea más rentable para los usuarios.
  • Innovación y estabilidad : combina los métodos innovadores de fintech con la confiabilidad de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito.

El papel de la gestión de API

La gestión de API es un componente fundamental en la integración de ecosistemas. Facilita las conexiones entre diferentes sistemas y desempeña un papel fundamental en el análisis y la resolución de problemas de los flujos de ingresos de las empresas en tiempo real. Una gestión adecuada de API garantiza que los datos se gestionen de forma segura y que el consentimiento de los usuarios esté bien regulado, lo que ayuda a mantener la confianza de los consumidores y el cumplimiento de las normas regulatorias, al tiempo que proporciona una observabilidad en tiempo real de los procesos empresariales.

Aspectos clave de la gestión de API

  • Integración de sistemas : garantiza una comunicación confiable entre los sistemas bancarios y las aplicaciones fintech.
  • Observabilidad empresarial : analiza datos de transacciones en tiempo real, proporcionando información sobre el comportamiento del consumidor y los flujos de ingresos.
  • Seguridad de datos : implementa cifrado y controles de acceso para proteger información confidencial.
  • Gestión del consentimiento del usuario : garantiza que los usuarios sean conscientes de cómo se utilizan sus datos y hayan otorgado permiso explícito, lo que genera confianza y cumple con regulaciones como GDPR y CCPA.

Al emplear un enfoque de plataforma y trabajar juntos, los bancos pueden aprovechar la agilidad y los productos innovadores de las fintech, mientras que las fintech se benefician de la estabilidad y la confianza establecidas por las instituciones financieras tradicionales. Esta colaboración da como resultado soluciones de pago que no solo son eficientes, sino también seguras y confiables, y ofrecen una experiencia de usuario superior que genera mayor lealtad e ingresos.

Las opiniones compartidas y expresadas por los analistas son libres e independientes, y solamente sus autores son responsables de ellas. No reflejan ni comprometen el pensamiento o la opinión del equipo de Latam Fintech Hub y, por lo tanto, no pueden interpretarse como recomendaciones emitidas por la plataforma. Esta plataforma es un espacio abierto para promover la diversidad de puntos de vista en el ecosistema Fintech.

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