Con el objetivo de "integrar los servicios financieros a las actividades cotidianas de los ciudadanos y las mipymes, atendiendo sus necesidades y generando oportunidades económicas", se publicó esta semana el primer documento en borrador que define una nueva Política Nacional de Inclusión y Educación Económica y Financiera en el país, y que será eventualmente presentado a consideración del Consejo Nacional de Política Económica y Social (Conpes) para su aprobación.

Esta iniciativa, que aunque está en fase de elaboración y aún no compromete al Gobierno nacional con la implementación de acciones e inversiones, reconoce problemáticas generales y plantea las primeras acciones para implementar esta política, como:

Comparto a continuación, las iniciativas incluidas hasta el momento y las oportunidades que pueden traer para cada segmento de negocio de la industria Fintech:

Paytech (Pagos Digitales)

• Se establecerá una categoría especial para determinar la contribución a cargo de las entidades autorizadas para administrar sistemas de pago de bajo valor.
• Se emitirá un instructivo que especifique las condiciones que deberán cumplir los corresponsales para asegurar que cumplan con la calidad requerida por el último decreto de Minhacienda. Adicionalmente, se diseñará un programa para el acompañamiento y fortalecimiento del modelo de corresponsales digitales.
• Se reglamentará el trámite simplificado de apertura y los trámites especiales de los depósitos de bajo monto de acuerdo con lo dispuesto por la URF.
• Se revisará y modificará el esquema tarifario para el sistema de pagos electrónicos de manera que se puedan reducir los costos de bancarización de las mipymes.
• Se implementará un esquema de pagos centralizados de transferencias monetarias masivas con abono a las cuentas de ahorro que escojan los beneficiarios y de pagos diferenciados por región.
• Se fortalecerá el sistema de CENIT para facilitar y promover las transacciones electrónicas.

Crédito Digital

• Se diseñará e implementará una estrategia para reducir los costos de custodia asociados a los pagarés desmaterializados manejados por entidades como DECEVAL.
• Se mejorará la información financiera y los modelos de scoring para mipymes que utilicen información alternativa (RUES, Prueba psicométrica, economía comportamental, entre otros).
• Se desarrollará una estrategia para promocionar el uso del sistema financiero por parte de las empresas a través de la Ventanilla Única Empresarial.
• Se promoverá el reporte de información crediticia por parte de entidades financieras no vigiladas hacia los burós de crédito.
• Se consolidará un convenio de intercambio de información que permita el diseño de productos microfinancieros a partir de una caracterización de población vulnerable con Sisbén y el uso de registros administrativos del sector público para mejorar los modelos de scoring de los beneficiarios.
• Se diseñará e implementará un programa de garantías para las entidades microfinancieras que considere sus requerimientos de capital y sus condiciones de fondeo.
• Se realizará un estudio sobre las condiciones regulatorias y comerciales que permitan promover la inclusión financiera haciendo uso de la infraestructura postal.

Regtech

• Se desarrollará la reglamentación necesaria para habilitar el Open Banking.
• Se diseñará e implementará una estrategia para reducir los costos de los certificados de firma digital.
• Se elaborará un contrato marco que regule la administración de riesgos en procesos de vinculación entre entidades financieras y Fintechs que resuelva problemas de información asimétrica en la administración del riesgo.
• Se definirá la forma en la cual se debe implementar adecuadamente la administración del SARLAFT para Fintechs.
• Se ordenarán las directrices para regular la protección al consumidor financiero de Fintech a través de lineamientos de buenas prácticas.

PFM (Personal Finance Management)

• Se expedirá la normatividad necesaria para que los burós de crédito pongan a disposición de los usuarios una consulta gratuita de su historial de crédito por medios digitales con cierta periodicidad.
• Se mejorará la herramienta de consulta gratuita de todos los productos de ahorro, crédito e inversión de las entidades financieras para que la información disponible sea más transparente.
• Se construirá una central de tarifas que reporte periódicamente los costos los de productos asociados a mipymes que cobran las entidades financieras, tales como tarjeta corporativa, carta de crédito, entre otros.

Fintech for SMEs (Gestión de Finanzas Empresariales)

• Se diseñará e implementará una estrategia para desarrollar el mercado de facturas (factoring y confirming) que incluya la reducción los costos de los certificados de firma digital.

¿Qué no incluye hasta el momento este Conpes?

• Nuevos esquemas para la adopción y masificación de seguros inclusivos a través de canales digitales o Insurtechs.
• Una aproximación hacia las finanzas descentralizadas, uso de activos alternativos digitales, y oferta de servicios financieros digitales para la población migratoria activa flotante.
• Definición de una nueva modalidad de crédito digital con esquemas de precios diferenciados que incentiven la reintegración y profundización financiera.
• Modernización de los sistemas de pagos de bajo valor para la interoperabilidad de jugadores bancarios y extrabancarios sin conflictos de interés.
• Créditos fiscales para promover el uso, aceptación y mediación en el recaudo y dispersión de pagos digitales en comercios, personas y sector público.
• Democratización y profundización del mercado de capitales a través de Wealthtechs.
• Apoyo en la creación de nuevos vehículos de financiamiento alternativo a través de Fintechs para el fomento y crecimiento empresarial (Crowdfunding, crédito digital y negociación y circulación de facturas).
• Modernización de la infraestructura y conectividad de las entidades financieras para la portabilidad de datos, cuentas, productos y clientes financieros y estrategias de apificación de registros públicos abiertos e interoperables.
• Desarrollo del marco de flexibilidad jurídica y experimentación en el sistema financiero a través de las herramientas de sandbox regulatorio y prelicenciamiento Fintech.

Finalmente, el documento aún no contempla cómo se hará el seguimiento a la ejecución de estas acciones, ni tiempos de implementación, entidades responsables, indicadores de gestión o recursos. Seguramente, se definirán una vez quede aprobado el documento final. Por ahora, el documento se encuentra a disposición del público para comentarios hasta el 17 de marzo.

edwin@mibank.co